Compartamos Banco

 

Es una institución bancaria mexicana la cual fue fundada en 1990, a 20 años de su creación se ha logrado consolidar como el mayor servicio de micro créditos y cuenta ya con una cartera de más de 2 millones de clientes. Esta institución se dedica al préstamo de dinero para personas de bajos recursos y también ofrece seguros para el mismo nicho.

De acuerdo a sus fundadores, Óscar Iván Mancillas Gabriele y Carlos Labarthe Costas, Compartamos Banco surge ante la necesidad de muchas familias y pequeñas empresas en Latinoamérica las cuales querían crecer pero los grandes bancos no las consideraban fiables para los préstamos. Gracias a este Banco miles de pequeñas empresas han podido salir a flote y muchas han dado buenos resultados.

La filial cuenta con diversas subdivisiones las cuales se enfocan en ofrecer créditos a grupos puntuales de la sociedad y es así como cuenta con: Crédito Mujer, Crédito Comerciante, Crédito Crece Tu Negocio y Crédito Mejora Tu Casa.

Hoy en día Compartamos Banco se posiciona como una de las empresas con mayor crecimiento en México y con mayor presencia en Latinoamérica. Con un ritmo de crecimiento de 30% anual, reportó ganancias por más de 6,000 mdp en el 2010 con ganancias netas de poco menos de 2,000 mdp.

Y bueno ¿Qué la ha vuelto tan buena? Sencillo, en un país en donde el 40% de las personas son pobres y que más del 50% tiene un perfil crediticio pobre los grandes bancos no suelen dar créditos. Al acaparar a estas personas Compartamos Banco se ha apoderado de un micronicho rápidamente.

Posible Riesgo

Compartamos Banco sin lugar a dudas ha sido el motor para muchas pequeñas industrias y una oportunidad para gente que vive en pobreza, sin embargo ante el surgimiento de otras instituciones de micro créditos (Banco Azteca, Financiera México, entre otras) las personas han empezado a adquirir más y más créditos y han caído en un error clásico: pagar con un crédito otros créditos.

Como se sabe, este modelo solo puede perpetuar y aumentar las deudas. Se estima que de los 5.4 millones de personas sujetas a créditos en México el 30% maneja más de un crédito en instituciones distintas y no lo declara.

 

Objetivo

Analizar el sistema con el que compartamos banco contribuye a la economía Mexicana, en especifico a la del estado de Colima mediante las micro finanzas que otorga y cuales son los beneficios y desventajas de trabajar con esta institución para las pequeñas y medianas empresas.

Hipótesis

El otorgamiento de crédito sin aval a cualquier persona, en especial a las de bajos recursos cuya educación financiera suele ser muy pobre, podría provocar el sobre endeudamiento de este sector y afectar a los demás dentro del estado de colima.

Desarrollo

Primero debemos entender como funciona el sistema interno de Banco Compartamos:

Trabaja, como su nombre lo dice, de manera compartida a través de grupos formados por mujeres principalmente, estos van de 10 hasta 25 integrantes a las cuales se les puede financiar con entre $1500 y $27000 pesos mexicanos por persona.

Lo importante aquí es que para este crédito los únicos requisitos son la credencial de elector y un comprobante de domicilio no mayor a tres meses, NO SE OCUPA AVAL, pues el crédito es de forma solidaria, es decir, la garantía son las mismas integrantes del grupo.

El plazo de pago es a 4 meses y se realizan pagos semanales generalmente, también pueden ser bisemanales.

Compartamos banco se asegura de la capacidad de pago de sus clientes por medio de un mecanismo de ahorro mancomunado, en el que se solicita una cuenta de ahorro a los solicitantes (en el banco de su preferencia) con un monto equivalente al 10% de lo que están solicitando.

Además, ofrece un seguro de vida a sus clientes con la única restricción de tener menos de 70 años de edad, el cual llega a los 2 días de haberse enrolado en el crédito grupal.

En caso de fallecimiento del cliente, compartamos banco perdona la deuda y otorga una póliza por $15000 a la familia en caso de ser un seguro básico, ya que este mas adelante tiene la opción de ampliarse con un cargo al crédito.

Las tasas de interés que se manejan son las siguientes de acuerdo a los integrantes del grupo:

10 – 17 personas = 4% mensual

18 – 24 personas = 3.5% mensual

25 personas = 3% mensual.

La empresa se divide en la siguiente Jerarquía:

–       Dirección de ventas

–       Subdirector Regional
– Gerente Regional
– Gerente de Oficina
– Coordinador
– Promotor Aperturador
– Promotores

 

La diferencia entre promotor aperturador y promotor es que el aperturador da inicio a nuevos grupos, mientras que el promotor les da seguimiento y los visita cada semana para supervisar los pagos y reafirmar los valores que se integran en cada grupo, ya que se realizan dinámicas para fomentar la verdad, la justicia, el bien actuar, entre otros valores.

Problema

Observamos entonces que al ser la garantía del pago las mismas integrantes del grupo todas están vulnerables cuando una de ellas se atrase en sus pagos, pues la deuda se distribuirá entre el resto aunque estén llendo ellas al corriente.

¿En caso de que haya morosidad por parte de alguna integrante o esta huyera de forma definitiva, Compartamos Banco otorgaría solución a las integrantes que restan del grupo?

Lamentablemente NO, pues la empresa se limita a dar el préstamo y recibir los pagos de su grupo cliente, la organización de los clientes es ajena a la empresa, solo es guiada por el promotor.

¿Qué solución propone Compartamos Banco para no caer en este problema?

Seleccionar cuidadosamente a las integrantes del grupo, que sean de confianza y fijar un reglamento interno, quizá una opción seria que al atrasarse en algún pago por cualquier razón, se retiraría la parte correspondiente en la cuenta de ahorro de la persona morosa para pagar la deuda a Compartamos.

¿Se tienen algún tipo de quejas o denuncias por situaciones de este tipo en Compartamos Banco?

No, pues en todo caso seria en contra de quien comete la falla en el grupo o abuso de confianza y generalmente las cuotas legales para llevar a cabo la demanda son mayores al dinero peleado.

¿Cuáles son los motivos de morosidad de los clientes?

El mal manejo de sus finanzas, pues muchas veces utilizan el crédito para el consumo y no para la inversión, además de que otras personas lo utilizan para pagar mas créditos vencidos y esto solo les genera problemas.

Conclusión

Después de haber analizado el sistema con que se maneja este Banco, podemos deducir que es una excelente opción para quienes busquen un crédito rápido, sin papeleos y seguro, pero se corre el riesgo de endeudarse “por otros” cuando los integrantes del grupo comienzan a ser morosos.

Puede ser una espada de doble filo la oportunidad que Compartamos Banco nos ofrece, solo depende de la cultura para el ahorro y la inversión de los Colimenses el saber usarla y con ella podemos lograr generar mas microempresas que den un impulso a nuestra economía.