Archive for octubre, 2011


Valoración de la Fuente

Art Carden es profesor asistente de Economía en el Rhodes College en Memphis, Tennessee, también es investigador de los Atléticos de Oakland, con sede en California Independent Institute, asi como “Senior Fellow” en el Centro de Faro de Tennessee, y miembro de la facultad adjunta de la Ludwig von Mises Institute en Auburn, Alabama.

Carden es una persona preparada y distinguida en el ámbito de la economía, y es por eso que considero que su opinión es CONFIABLE.

¿Cómo se presenta la información?

El autor presenta la información basándose en un programa de televisión y comparando lo que allí ocurre con la realidad y las teorías del pensamiento Austriaco.

– Deducciones

Lenguaje

Es de tipo subjetivo pues aunque se apoya en la teoría austriaca solo lo hace para comparar lo ocurrido en el reality show.

Tono

Se distingue un tono de desacuerdo con las políticas que aplica el gobierno para reducir artificialmente los intereses.

Propósito

Expresar su comparación del programa de T.V. con lo que ocurre con las inversiones en su país debido a lo fácil que es obtener un crédito.

Objetivo

Tomando de ejemplo el fracaso de los restaurantes que se rescatan en el programa, el autor transmite la idea de que a diario se hacen malas inversiones de personas que obtienen un crédito y lo utilizan en algo que no saben hacer.

Tema

Los intereses bajos distorsionados por el gobierno ocasionan que las personas que no tienen idea de lo que saben hacer ni para que son buenos, realicen inversiones innecesarias que están destinadas a fracasar.

Hipótesis

Si las tasas de interés no fueran “distorsionadas” como lo maneja el autor, y se tomara una tasa natural de mercado, las malas inversiones tendrían menos lugar en la sociedad y menos personas perderían sus ahorros, en malas decisiones.

Desarrollo de la Hipótesis

Al tener bajos niveles de interés, la gente decide construir su restaurante, sin ni siquiera saber cocinar, o teniendo oportunidad para hacer otra cosa, es entonces cuando el restaurante empieza a fracasar y deja de ser rentable y necesitan la ayuda del programa “Pesadillas de cocina” (Kitchen nighmares), pero lastima que  éste no podrá ayudar a todos.

Elementos Tendenciosos

No presenta datos de restaurantes, ni de las tasas de interés que se presentaron cuando estos abrieron sus puertas ni mucho menos de los motivos de su fracaso, pero en mi parecer no son necesarios pues es solo una opinión que el autor obtiene al ver el programa y comparar lo que ahí pasa con la teoría austriaca.

Conclusión

La expansión del crédito es seductora y se ve muy bien en un primer momento: las empresas están invirtiendo, las personas se están contratando, las comidas se están cocinando, etc. Pero todo esto no es sostenible, por que las bajas tasas de interés son artificiales y se crea un tirón, una guerra entre los inversores y los consumidores por los pocos recursos que en realidad existen.

Entonces las malas inversiones siempre se reflejan cuando las economías se re-calcula y los precios se ajustan. La “solucion” es parte del mismo problema.

 

http://www.forbes.com/sites/artcarden/2011/07/29/gordon-ramsays-monetary-nightmares/

 

http://www.forbes.com/sites/artcarden/2011/07/29/gordon-ramsays-monetary-nightmares/2/

 

 

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Trabajo parcial

Compartamos Banco

 

Es una institución bancaria mexicana la cual fue fundada en 1990, a 20 años de su creación se ha logrado consolidar como el mayor servicio de micro créditos y cuenta ya con una cartera de más de 2 millones de clientes. Esta institución se dedica al préstamo de dinero para personas de bajos recursos y también ofrece seguros para el mismo nicho.

De acuerdo a sus fundadores, Óscar Iván Mancillas Gabriele y Carlos Labarthe Costas, Compartamos Banco surge ante la necesidad de muchas familias y pequeñas empresas en Latinoamérica las cuales querían crecer pero los grandes bancos no las consideraban fiables para los préstamos. Gracias a este Banco miles de pequeñas empresas han podido salir a flote y muchas han dado buenos resultados.

La filial cuenta con diversas subdivisiones las cuales se enfocan en ofrecer créditos a grupos puntuales de la sociedad y es así como cuenta con: Crédito Mujer, Crédito Comerciante, Crédito Crece Tu Negocio y Crédito Mejora Tu Casa.

Hoy en día Compartamos Banco se posiciona como una de las empresas con mayor crecimiento en México y con mayor presencia en Latinoamérica. Con un ritmo de crecimiento de 30% anual, reportó ganancias por más de 6,000 mdp en el 2010 con ganancias netas de poco menos de 2,000 mdp.

Y bueno ¿Qué la ha vuelto tan buena? Sencillo, en un país en donde el 40% de las personas son pobres y que más del 50% tiene un perfil crediticio pobre los grandes bancos no suelen dar créditos. Al acaparar a estas personas Compartamos Banco se ha apoderado de un micronicho rápidamente.

Posible Riesgo

Compartamos Banco sin lugar a dudas ha sido el motor para muchas pequeñas industrias y una oportunidad para gente que vive en pobreza, sin embargo ante el surgimiento de otras instituciones de micro créditos (Banco Azteca, Financiera México, entre otras) las personas han empezado a adquirir más y más créditos y han caído en un error clásico: pagar con un crédito otros créditos.

Como se sabe, este modelo solo puede perpetuar y aumentar las deudas. Se estima que de los 5.4 millones de personas sujetas a créditos en México el 30% maneja más de un crédito en instituciones distintas y no lo declara.

 

Objetivo

Analizar el sistema con el que compartamos banco contribuye a la economía Mexicana, en especifico a la del estado de Colima mediante las micro finanzas que otorga y cuales son los beneficios y desventajas de trabajar con esta institución para las pequeñas y medianas empresas.

Hipótesis

El otorgamiento de crédito sin aval a cualquier persona, en especial a las de bajos recursos cuya educación financiera suele ser muy pobre, podría provocar el sobre endeudamiento de este sector y afectar a los demás dentro del estado de colima.

Desarrollo

Primero debemos entender como funciona el sistema interno de Banco Compartamos:

Trabaja, como su nombre lo dice, de manera compartida a través de grupos formados por mujeres principalmente, estos van de 10 hasta 25 integrantes a las cuales se les puede financiar con entre $1500 y $27000 pesos mexicanos por persona.

Lo importante aquí es que para este crédito los únicos requisitos son la credencial de elector y un comprobante de domicilio no mayor a tres meses, NO SE OCUPA AVAL, pues el crédito es de forma solidaria, es decir, la garantía son las mismas integrantes del grupo.

El plazo de pago es a 4 meses y se realizan pagos semanales generalmente, también pueden ser bisemanales.

Compartamos banco se asegura de la capacidad de pago de sus clientes por medio de un mecanismo de ahorro mancomunado, en el que se solicita una cuenta de ahorro a los solicitantes (en el banco de su preferencia) con un monto equivalente al 10% de lo que están solicitando.

Además, ofrece un seguro de vida a sus clientes con la única restricción de tener menos de 70 años de edad, el cual llega a los 2 días de haberse enrolado en el crédito grupal.

En caso de fallecimiento del cliente, compartamos banco perdona la deuda y otorga una póliza por $15000 a la familia en caso de ser un seguro básico, ya que este mas adelante tiene la opción de ampliarse con un cargo al crédito.

Las tasas de interés que se manejan son las siguientes de acuerdo a los integrantes del grupo:

10 – 17 personas = 4% mensual

18 – 24 personas = 3.5% mensual

25 personas = 3% mensual.

La empresa se divide en la siguiente Jerarquía:

–       Dirección de ventas

–       Subdirector Regional
– Gerente Regional
– Gerente de Oficina
– Coordinador
– Promotor Aperturador
– Promotores

 

La diferencia entre promotor aperturador y promotor es que el aperturador da inicio a nuevos grupos, mientras que el promotor les da seguimiento y los visita cada semana para supervisar los pagos y reafirmar los valores que se integran en cada grupo, ya que se realizan dinámicas para fomentar la verdad, la justicia, el bien actuar, entre otros valores.

Problema

Observamos entonces que al ser la garantía del pago las mismas integrantes del grupo todas están vulnerables cuando una de ellas se atrase en sus pagos, pues la deuda se distribuirá entre el resto aunque estén llendo ellas al corriente.

¿En caso de que haya morosidad por parte de alguna integrante o esta huyera de forma definitiva, Compartamos Banco otorgaría solución a las integrantes que restan del grupo?

Lamentablemente NO, pues la empresa se limita a dar el préstamo y recibir los pagos de su grupo cliente, la organización de los clientes es ajena a la empresa, solo es guiada por el promotor.

¿Qué solución propone Compartamos Banco para no caer en este problema?

Seleccionar cuidadosamente a las integrantes del grupo, que sean de confianza y fijar un reglamento interno, quizá una opción seria que al atrasarse en algún pago por cualquier razón, se retiraría la parte correspondiente en la cuenta de ahorro de la persona morosa para pagar la deuda a Compartamos.

¿Se tienen algún tipo de quejas o denuncias por situaciones de este tipo en Compartamos Banco?

No, pues en todo caso seria en contra de quien comete la falla en el grupo o abuso de confianza y generalmente las cuotas legales para llevar a cabo la demanda son mayores al dinero peleado.

¿Cuáles son los motivos de morosidad de los clientes?

El mal manejo de sus finanzas, pues muchas veces utilizan el crédito para el consumo y no para la inversión, además de que otras personas lo utilizan para pagar mas créditos vencidos y esto solo les genera problemas.

Conclusión

Después de haber analizado el sistema con que se maneja este Banco, podemos deducir que es una excelente opción para quienes busquen un crédito rápido, sin papeleos y seguro, pero se corre el riesgo de endeudarse “por otros” cuando los integrantes del grupo comienzan a ser morosos.

Puede ser una espada de doble filo la oportunidad que Compartamos Banco nos ofrece, solo depende de la cultura para el ahorro y la inversión de los Colimenses el saber usarla y con ella podemos lograr generar mas microempresas que den un impulso a nuestra economía.

Examen

Contesta las preguntas que se te piden.

1. El fenómeno de los NINIS llega a los 7 millones de mexicanos, lo que indica que en México los jóvenes no quieren trabajar, ya que si no estudian n trabajan es por su voluntad, para estudiar escuelas para todos, y para trabajar la Secretaria del Trabajo y Previsión Social tiene programas de becas para la capacitación, apoyos para la búsqueda de empleo, por lo tanto no trabaja ni estudia el que no quiere. Debata la afirmación anterior. Mas que depender de la Secretaria del Trabajo y la prevencio social el fenómeno NINI se debe a la mala educación de los adolecentes por parte de sus padres para la contribución al sistema Mexicano, en mexico se gasta mas de 2 700 dolares por estudiante, lo que representa un 5.8% del PIB destinado a este sector según la OCDE (2011), o si bien los jóvenes pueden trabajar en algún tipo de subempleo en lo que esperan su registro para entrar a estudiar.

2. ¿Cuál es el descubrimiento que realizas en su investigación?

Compartamos banco puede ser un riesgo para los clientes del mercado al que va dirijido, aunque ofrece formación financiera y formación de valores entre los grupos que solicitan créditos cada individuo queda a merced de otro dentro de estos y a causa de una mala administración de su compañero, éste puede salir perjudicado financieramente.

3. ¿De las dos corrientes del pensamiento económico predominantes a cual eliges por su forma de definir a la economía? La del capitalismo, ya que es la manera a la que todo el mundo ah evolucionado con el paso de los años al contrario del marxismo, que se trata de una economía cenrrada donde es difícil una condición de desarrollo pues el mundo exterior sigue avanzando e intercambiando dinero a travez de los recursos explotados, pues al poder producir mercancías de capital privado y fomentar la libre competencia los capitalistas tienden a buscar mejoras para reducir sus costos y buscar la preferencia de los clientes y asi se logran los avances tecnológicos.

4. En este momento el gobierno norteamericano ha propuesto imponer un impuesto a los más ricos, se le ha llamado la ley Warrent Buffet, ¿Qué tipo de política económica es? Fiscal o monetaria, sustente su respuesta.  Es una política Fiscal, pues el sector publico (el gobierno) esta absorviendo ingresos del sector privado (los mas ricos) para trasladarlo a otras manos y asi crear inversiones.

5. ¿Describa como se conforma el sistema financiero mexicano?

Esta conformado por los ahorradores, ofertantes, demandantes e intermediarios hablando de manera general, estos se dividen en sectores como los bancos, casas de cambio, etc, las cuales están regidas por diferentes instituciones como la CNBV, IPAB, etc.

6. ¿Cuáles son las atribuciones de la máxima autoridad del sistema financiero mexicano?

Obtener, administras y distribuir los ingresos que se obtienen del sector privado entre el sector publico para generar crecimiento económico en el país, asi como regir a las instituciones que regulan los diferentes órganos económicos del país como son los bancos, las casas de bolsa, aseguradoras, etc.  La recaudación de impuestos es llevada a cabo por una subdivisión de la SHCP llamada SAT.

7. De acuerdo a su trabajo de investigación identifique la comisión nacional a la que pertenece y enumere las funciones que tiene, dicha comisión. Pertenece a la CNBV y esta tiene por objetivo regular y supervisar las entidades financieras a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, asi como fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto en función de los intereses del publico.

8. ¿Qué instituciones de crédito son las más importantes en México, de acuerdo a su cartera de clientes, sucursales y dinero que manejan? Importante sustentar su respuesta, datos y fuente de los mismos.

9. ¿Qué función social cumple la institución del sistema financiero que estas investigando?

Otorgar microcréditos a personas de escasos recursos para que inicien o crescan su microempresa.

10. México es un país en una buena situación económica, por sus niveles de empleo. Debata con argumentos la anterior afirmación. El 94.21% de la población económicamente activa de México en agosto del 2011 estubo ocupada, es decir tenían empleo, sin embargo el 9% de ellos se quejan de que no les alcanza lo que ganan y necesitan trabajar mas horas, por lo tanto el nivel de subempleo aumento en relación de 0.13 % con relación al mes anterior, lo que indica que el desarrollo en mexico no esta creciendo, sino que se esta estancando.

11. Realiza un análisis comparativo entre las mediciones del desarrollo y las de crecimiento económico. El crecimiento económico se basa en el aumento del producto interno bruto, mientras que el desarrollo refleja otros indicadores mas humanos como lo son la educación, los niveles de calidad de vida, etc.